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“퇴직연금 DB형 vs DC형, 뭐가 더 유리한지 헷갈리셨죠?”
회사에서 그냥 안내해주는 대로 선택했다가, 나중에 퇴직금이 수천만 원 이상 차이 나는 경우가 실제로 많습니다.
특히 DB형/ DC형은 ‘내가 운용하느냐, 회사가 책임지느냐’가 완전히 달라서, 처음 선택이 사실상 결과를 결정합니다. 지금 이 글에서 핵심만 빠르게 정리해드릴게요.
퇴직연금 DB형 vs DC형이란 무엇인가요?
DB형(확정급여형)은 퇴직 시 받을 금액이 ‘평균임금 × 근속연수’ 같은 방식으로 정해져 있고, 운용 책임은 회사가 지는 구조입니다.
즉 수익률이 낮아도 회사가 맞춰줘야 하는 형태라 안정적이지만, 반대로 내가 공격적으로 운용해 더 키우기는 어렵습니다.
DC형(확정기여형)은 회사가 매년 일정 금액을 내 계좌에 적립해주고, 운용 책임은 나에게 있는 구조입니다.
운용 성과가 좋으면 DB형보다 크게 불릴 수 있지만, 반대로 방치하면 수익률이 낮아져 퇴직금이 기대보다 줄어들 수 있습니다.
많은 분들이 “DB가 무조건 안전하고 좋다” 또는 “DC가 무조건 더 많이 번다”라고 오해하는데, 실제로는 내 커리어/연봉 상승/이직 가능성/회사 제도에 따라 유불리가 갈립니다.
지금부터 회사에서 반드시 확인해야 할 체크리스트까지 한 번에 정리해드리겠습니다. 지금 바로 확인해보세요.
DB형 vs DC형 핵심 차이 한눈에 보기
| 구분 | DB형(확정급여형) | DC형(확정기여형) |
|---|---|---|
| 퇴직금 결정 방식 | 평균임금 × 근속연수 등 ‘급여 기반’ | 회사 적립금 + 운용수익 ‘계좌 잔고 기반’ |
| 운용 책임 | 회사 | 본인 |
| 운용 선택권 | 거의 없음 | 예금/펀드/ETF/TDF 등 가능(회사 규정에 따라 다름) |
| 연봉 상승에 유리 | 유리(퇴직금 산식에 반영) | 상대적으로 영향 적음 |
| 이직에 유리 | 상대적으로 불리(중간 정산 구조 확인 필요) | 유리(계좌 기반으로 이전이 비교적 명확) |
표만 보고 끝내면 실수가 생깁니다. 진짜 차이는 ‘회사에서 어떤 방식으로 운영하고 있느냐’에서 결정됩니다. 지금 바로 아래 체크리스트를 확인해보세요.
회사에서 꼭 확인할 것 (실전 체크리스트)
1) 내 회사는 DB/DC 중 어떤 제도를 운영하는지부터 확인해야 합니다.
같은 직장이라도 사업장/직군/입사연도에 따라 선택 가능 여부가 다를 수 있습니다. 인사팀 공지 한 줄로 끝내지 말고, 가입 유형을 반드시 문서로 확인하세요. 지금 바로 확인해보세요.
2) DC형이라면 “상품 선택 범위”가 어디까지 열려 있는지가 가장 중요합니다.
어떤 회사는 원리금 보장(예금) 위주로 제한하고, 어떤 회사는 ETF/TDF까지 폭넓게 허용합니다. 이 차이가 장기적으로 퇴직금 격차를 크게 만듭니다. 지금 바로 확인해보세요.
3) 퇴직연금 사업자(은행/증권/보험)와 수수료 구조를 확인하세요.
같은 DC형이라도 사업자에 따라 상품 라인업·편의성·수수료가 달라집니다. 특히 수수료는 ‘매년’ 빠져나가서 누적 손실이 커질 수 있으니 꼭 확인해야 합니다. 지금 바로 확인해보세요.
4) DB형이라면 “적립금 운용/적립 현황”과 회사 리스크를 체크해야 합니다.
DB형은 회사가 책임지는 구조지만, 회사가 재무적으로 흔들리면 제도 운영이 불안해질 수 있습니다. 공시/내부 안내자료에서 적립 현황과 운용 방식을 확인해 두는 것이 안전합니다. 지금 바로 확인해보세요.
5) 퇴직 시 IRP로 이전 가능한지, 이전 절차가 간단한지도 중요합니다.
퇴직금은 퇴직연금/IRP로 이전하는 과정에서 시간이 지연되거나 서류가 복잡해질 수 있습니다. 회사에서 안내하는 “퇴직 처리 프로세스”를 미리 받아두면 실전에서 훨씬 편합니다. 지금 바로 확인해보세요.
DB형이 유리한 경우, DC형이 유리한 경우
DB형이 유리한 경우는 보통 장기근속 + 연봉 상승이 기대되는 환경입니다.
퇴직금 산식이 급여와 연결되어 있기 때문에, 커리어 후반에 급여가 크게 오를수록 DB형에서 유리해질 수 있습니다. 지금 바로 확인해보세요.
DC형이 유리한 경우는 이직 가능성이 있거나 투자에 관심이 있어 장기 운용을 할 수 있는 환경입니다.
DC형은 ‘계좌 잔고’가 전부라서, 장기적으로 꾸준히 운용하면 DB형보다 더 큰 금액으로 커질 수 있습니다. 단, 방치하면 기대보다 크게 줄어들 수 있으니 관리가 핵심입니다. 지금 바로 확인해보세요.
실수하기 쉬운 포인트 3가지
첫째, “회사에서 추천한 기본 옵션” 그대로 두는 것이 가장 흔한 실수입니다.
DC형은 기본값이 예금/원리금보장 위주로 세팅되는 경우가 많습니다. 장기 자금인데 단기 상품에 묶이면 수익률 격차가 커질 수 있습니다. 지금 바로 확인해보세요.
둘째, “DB형이면 신경 안 써도 된다”는 오해입니다.
DB형은 회사 책임이지만, 회사의 적립/운용 방식과 제도 안정성은 꼭 확인해야 합니다. 특히 제도 변경이나 전환 가능성은 미리 알아두는 것이 좋습니다. 지금 바로 확인해보세요.
셋째, 이직/퇴직 시 절차를 몰라서 ‘이전 지연’이 생기는 것입니다.
퇴직금 이전이 늦어지면 그 기간 운용이 비어 수익 기회가 사라질 수 있습니다. 서류·기한·연락처를 미리 정리해두면 실제 상황에서 손해를 줄일 수 있습니다. 지금 바로 확인해보세요.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. DB형과 DC형 중 무엇이 무조건 더 좋은가요?
A. 무조건 좋은 유형은 없습니다. 연봉 상승 속도, 이직 가능성, 투자 성향, 회사 제도(상품 제한/수수료)에 따라 유불리가 달라집니다. 본문 체크리스트대로 먼저 확인해보세요.
Q. DC형이면 어떤 상품을 선택해야 하나요?
A. 회사가 허용하는 상품 범위(예금만 가능/ETF·TDF 가능)를 먼저 확인한 뒤, 본인 성향에 맞춰 구성하는 것이 안전합니다. “기본값 방치”는 피하는 게 좋습니다.
Q. 퇴직할 때 IRP로 꼭 옮겨야 하나요?
A. 퇴직급여는 IRP로 이전되는 경우가 많고, 제도/사업자에 따라 절차가 다릅니다. 퇴직 처리 전에 회사의 안내자료(필요 서류, 신청 방법, 처리 기간)를 미리 받아두는 것이 좋습니다.
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